REFINANCOVAT?!
 

V dnešní době jsme zaplaveni různými nabídkami, výhodné úvěry „již od“ nevyjímaje. Pokusíme se Vám v následujícím seriálu vnést trochu jasného světla do světa reklamštiny a hry s čísly, kde papír snese vše, o to méně však klientova peněženka. Pokud se Vám v rámci úvodní euforie řešení hypotéky podařilo získat tu „opravdu„ nejvýhodnější nabídku, pak Vás může nemile překvapit úmysl banky zajistit si lepší zisky v podobě vyšší úrokové sazby platné pro další období. Závazek s bankou není třeba brát jako posvátný svazek v duchu hesla „na věčné časy a nikdy jinak“. Je tedy ve Vašem zájmu provést včasné pátrání po novém správci, který by se mohl o tento dluh postarat lépe. Při tomto pátrání je třeba brát v úvahu veškeré poplatky či příplatky včetně nákladů na pojištění rizik spojených s neschopností úvěr splácet, aby výsledný efekt nižší úrokové sazby nebyl ve skutečnosti degradován pouze na „hezké“ číslo v jinak nezajímavém textu. Po správném vyčíslení nákladů obou variant stačí jen zhodnotit, zda je výsledná úspora dostatečnou náhradou za Váš drahocenný čas potřebný pro úspěšné dokončení celého procesu refinancování. Někdy stačí vhodně informovat stávající banku o Vašem úmyslu hledat úspory jinde a ráda sleví ze svých prvotních podmínek. Na druhou stranu život není jen o číslech. Není tedy nutné těžce naspořené rezervy použít v plné výši na mimořádnou splátku úvěru s pocitem, že na Vás banka vydělá o trochu méně a za pár let si „výhodně“ půjčíte na obnovu rodinného vozového parku. V horším případě, díky dočasné ztrátě zaměstnání, nebudete mít na splácení vůbec. Jako alternativa vlastního pátrání a počítání se nabízí možnost poradit se s tzv. „odborníkem“. Skutečně zdatný úvěrový poradce musí být schopen nabídnout vícero variant řešení včetně porovnání, zda refinancovat jinou hypotékou nebo stavebním spořením a také k jednotlivým návrhům uvést i nevýhody s danou cestou spojené. Tento poradce primárně nepracuje jako informační kancelář a je v podstatě placen za skutečně zrealizované úvěry. To ovšem nevylučuje možnost požádat jej o konzultaci, jejímž výsledkem může být i rada „nedělat nic“. Než se pustíme do zkoumání konkrétních možností, které nám dnešní bankovní „tržiště“ nabízí, neuškodí stručné shrnutí. Při refinancování hypotéky je důležité zjistit novou úrokovou nabídku stávající banky minimálně měsíc předem a dát jí přitom dostatečně najevo, že Vaše věrnost má své hranice. V lepším případě se Vás stávající banka pokusí „neztratit“, v tom horším budete mít alespoň dostatek času zvolit jiné levnější ale časově náročnější řešení. Dále je třeba si ujasnit, co od nové nabídky očekáváte. Např. u fixace úrokové sazby na dalších 5 let nemá smysl marnit čas pro celkovou úsporu po započtení poplatků nižší jak 15 tisíc korun. A především nebát se pochybovat nad úplností předkládaných informací, ať ze strany nového bankovního domu či „nezávislého“ úvěrového poradce, na kterého jste se obrátili pro radu. Velmi zajímavou alternativu řízení vlastního úvěru nabízí dnes některé banky v rámci vazby úrokové sazby na pohyblivou sazbu, kdy má banka pevnou marži (cca 2%) a cena úvěru závisí na vývoji ceny peněz na mezibankovním trhu. K pevné marži banky se připočítává sazba PRIBOR .Dnes se tak můžeme dostat na 3 %.  Výše sazby PRIBOR  se ale může v případě standardního fungování ekonomiky dostat až na 3 až 4 % a v tomto okamžiku se pohne celková sazba na 5 až 6%, což už samozřejmě není pro klienta tak zajímavé. Před tímto  okamžikem je potřeba hlídat vývoj inflace a reakce ČNB, aby klient mohl včas přeskočit ve stejné bance na sazbu fixovanou na 3 nebo 5 let. Toto hlídání však doporučujeme raději svěřit zkušenému finančnímu poradci, který rozumí nejen úvěrům ale i makroekonomice.

Ing. Jiří Kučera

Finanční poradce

jiri.kucera@sophia.cz