Refinancování hypotéky

I v Česku už si klienti uvědomili, že hypotéka je obchod platný po dobu fixace. Po uplynutí této lhůty klient musí logicky uvažovat, co nastane dál. Lehkovážnost  se v tomto případě většinou nevyplácí.

Začít včas

Kámen úrazu číslo jedna je včasná příprava. Je rozumné navštívit svého úvěrového zprostředkovatele s několikaměsíčním předstihem. Zbyde potom více času na kvalitní přípravu.Nejhorší, co můžete udělat, je zaujmout nejběžnější postoj v ČR. Čekat až stávající banka pošle nabídku na další fixní období.Nabídku klient obdrží zpravidla v takové lhůtě ,kdy už poté vyřízení úvěru u konkurenční banky nebývá z technických důvodů možné. A nebo v případě, že je to technicky možné, je výběr bank o poznání menší.

 Platit včas

            Bezproblémový klinet, který splácí včas, má dveře otevřené.Ten, kdo řádně neplatí , bude zapsán (mít záznam) v registrech.Takový klient se  musí potýkat s velkým problém em refinancování své hypotéky v jiné bance.Odměnou klientovi může být fakt , že to si uvědomuje i jeho stávající banka.Nabídka, již od ní obdrží,  bude daleko výhodnější než v případě nesplácení přesně podle platebního kalendáře.

Co je potřeba

            Nejprve musí klient znovu zjistit svou kreditní sílu na finančním trhu.Po uplynutí fixační lhůty málokdy zůstane kámen na kameni ve schvalovacím procesu.Může se změnit finanční situace klienta, mohou se změnit úrokové podmínky úvěrů , které ve svém důsledku ovlivňují výši splátky , a mohou se změnit i metodiky posuzování bonity klienta u bank.Nejrozumnější se zdá být to , aby  klient navštívil místo , kde je mu zkalkulována bonitní síla od co nejvíce bank najednou.Na takovém místě se klient dozví i podmínky splácení stávajícího úvěru u ostatních institucí a může se tak kvalifikovaně rozhodnout. Poté mu  poštou přijde nabídka.Do té doby by se měl chovat tak , jako by byl rozhodnutý od banky odejít.To znamená shromažďovat podklady pro posouzení úvěru u banky , jenž je mu na refinancování nejbližší za stávající situace.Aź přijde nabídka , klient  učiní rozhodnutí , jestli refinancovat ano či nikoliv.Načasování celého procesu z velké části závisí na tom ,o jaké dvě banky se jedná.

Kdy se to vyplatí

            Refinancování s sebou nese nějaké náklady pro klienty.Zpravidla je třeba zaplatit odhad, avšak ne v případě, že ten stávající je třeba  rok starý.Dále se můžeme setkat s poplatkem za zpracování úvěru a v neposlední řadě je třeba započítat čas a úsilí na straně klienta.Ukažme si  finanční výhodnost refinancování na následujících příkladech.

Zadání: Výše úvěru 3 miliony Kč,úroková sazba 4,5% ,fix 3 roky,splátka 16 675 Kč + 150 Kč správa, 25let

po 3 letech zůstatek dluhu 2 797 507 Kč

Z této tabulky je patrné , že rozdíl ve splátce u běžného úvěru okolo 3 milionů Kč po refinancování může být poměrně významný.Na druhou stranu, pokud je krátká doba splatnosti a nižší úvěr , přidaná hodnota refinancování může být i záporná.Rozdíly ve splátce v řádu do 500 Kč měsíčně už klienta k refinancování tolik nemotivují.

Ondřej Záruba

investiční a úvěrový poradce SOPHIA FINANCE

Specialista především na akciové trhy Vám nabízí komplexní poradenské služby.

e-mail: ondrej.zaruba@sophia.cz    

mobil:602 237 486