O životním pojištění

Kdo potřebuje životní pojištění?

Životní pojištění potřebují zejména ti, jimž hrozí v důsledku smrti pokles životní úrovně. Zde nastává čas právě pro druh tohoto pojištění. Pojistné plnění v důsledku  smrti může zajistit vaší rodině slušnou životní úroveň.

Tento fakt dnes  nejspíš zná většina lidí.   Málokdo je tak málo odpovědný, aby přijetím závazků, např. z titulu živitele rodiny nebo splácením hypotéčního úvěru, nepřemýšlel nad jeho zajištěním formou životního pojištění.

Jaké životní pojištění?

První otázka člověka, který přemýšlí o zajištění. Díky životním pojišťovnám máme produktů životního pojištění velký výběr. Od čistě životních pojištění, přes kapitálová životní pojištění, kapitálová důchodová pojištění až k investičním životním pojištěním, popřípadě úvěrovým pojištěním. Mezi životní pojištění patří i svatební pojištění, stipendijní pojištění či jiné produkty určené pro děti, ty ani nemají slovo „životní“  ve svém názvu.

Většinou nic nezkazíte výběrem toho nejjednoduššího životního pojištění bez spoření a investování. Chcete zajistit rodinu a nemusíte se učit dlouze různé pojmy, abyste věděli, kolik  rodina dostane v případě smrti, jestli celou hodnotu fondů životních pojištění doplněnou do výše pojistné částky,  jejich součet, 101% hodnoty fondů nebo hodnotu zaplaceného pojistného…

Výběrem složitějšího (kombinovaného) produktu totiž můžete ztratit přehled o tom, na kolik jste skutečně pojištěný a kolik máte  v investicích. Nebo víte přesně, jaký je rozdíl mezi počátečními a akumulačními jednotkami? 

Na jak vysokou pojistnou částku životní pojištění nastavit?

Určení výše pojistné částky není žádná alchymie, lze ji docela přesně vypočítat. V případě zajištění  hypotéčního úvěru je situace jednoduchá. Pojistná částka by měla kopírovat nesplacenou výši úvěru.  Pokud nelze úvěr předčasně jednorázově splatit, musíme nastavit pojistnou částku tak, aby pokryla jednotlivé splátky. Peníze z pojistného plnění lze vložit např. na spořicí účet, zde se budou zhodnocovat a postupně  splácet úvěr.

V případě zajištění dětí se postupuje podobně. Vypočítáme výši pozůstalostních důchodů (sirotčí důchod, vdovský nebo vdovecký důchod)a  předpokládanou délku pobírání těchto důchodů (do ekonomického osamostatnění dětí). Na druhé straně spočítáme, o kolik prostředků přijde domácnost z našeho příjmu do osamostatnění posledního dítěte. Připočítáme předpokládané náklady na pohřeb apod.  Z rozdílu  dostaneme doporučenou pojistnou částku pro životní pojištění.

Pro úplnost – pokud máte kontokorent nebo kreditní kartu, životní pojištění by mělo také pokrývat povolený limit k čerpání. 

Je evidentní, že v průběhu času se takto vypočítaná pojistná částka bude měnit, ovšem lineárně klesající pojistná částka nemusí být vždy vyhovující.

Specifickou oblastí jsou životní pojištění jako např. stipendijní pojištění. Skutečná pojistná částka na stipendijním pojištění je jiná než uvedená ve smlouvě (je vyšší) a v průběhu pojistné doby se mění.

U investičních životních pojištění hrozí, jak jsem uvedl výše, nebezpečí, že nebude vědět, kolik činí pojistná částka a kolik finanční majetek.

Z principu finančního plánování vyplývá uspokojení   možné finanční potřeby, které nepokryjeme stávajícím finančním majetkem. Prakticky to znamená, že vypočtenou pojistnou částku na smrt snižujeme u pojištění o disponibilní finanční majetek.  Pokud má investiční životní pojištění vnitřní konstrukci založenou na fondech v počátečních a  akumulačních jednotkách,  finanční majetek v počátečních jednotkách není vlastně majetkem klienta, byť pojišťovny hodnotu fondů v počátečních jednotkách ve výpisu u pojištění uvádějí. Další nevýhodou investičních životních pojištění, na rozdíl od jednoduchých a průhledných životních pojištění, se stává  neznalost ceny rizika smrti , tu si pojišťovny z investičního životního pojištění strhávají. Pokud připočítáme daň z výnosů  fondů životních pojištění, máme dost argumentů, proč je lépe se takovým pojištěním vyhnout.

Závěr

Životní pojištění je specifickým finančním produktem uzavíraným většinou na desetiletí. Proto se každému vyplatí odpovědně vybírat. Například čtyřicetiletý muž, který  chce životní pojištění na 1 milión korun do 65 let, může ušetřit na pojistném až 280.000 CZK (rozdíl celkově zaplaceného pojistného mezi nejdražším a nejlevnějším rizikovým životním pojištěním).  Pokud bude klient měnit životní pojištění vícekrát, může ztratit ještě více.

Ing. Jiří Hlisnikovský

manažer pojišťovacích služeb

telefon: 602 285 537

e-mail: jiri.hlisnikovsky@sophia.cz