Diskriminace mužů?
.jpg)
Mnoho lidí ví, že ženy mají levnější životní pojištění než muži. Příčina je prostá, ženy se dožívají v průměru vyššího věku než muži. Ponechme stranou důvody, proč se ženy dožívají vyššího věku, zkusme se na problematiku srovnání rizik u žen a mužů podívat komplexněji, a to nejen u životního pojištění.
Pojišťovny při stanovování výše pojistného vycházejí z tzv. úmrtnostních tabulek. Jedním z nejdůležitějších ukazatelů je tzv. naděje dožití, která udává, kolik let má naději prožít osoba, vzhledem ke svému aktuálnímu věku.
Pokud vezmeme v úvahu údaje z ČSÚ za rok 2007, dozvíme se, že novorozenci ženského pohlaví mají naději dožít se 79,9 let, kdežto novorozenci mužského pouze 73,3 roky. Třicetiletí muži mají naději prožít dalších 44,7 let, ovšem ženy v třiceti letech mají naději na dalších 50,4 let. Situaci od 20 let věku do 75 let nám ukazuje následující graf:
Pokud srovnáme výsledky z roku 2007 např. s rokem 1995, zjistíme, že naděje dožití novorozenců mužského pohlaví se prodloužila přesně o 4 roky, u novorozenců ženského pohlaví o 3,3 roky.
Jak na tyto skutečnosti reagují pojišťovny u životních pojištění?
Porovnával jsem riziková životní pojištění od těchto pojišťoven: AEGON, UNIQA, ING ŽP, AVIVA, Generali, AXA a Allianz u mužů a žen ve věku 30 let , viz graf.
Na grafu je názorně vidět toto: největší slevy na pojistném mají 30leté ženy u pojištění sjednávaných na 40 let. Nejvyšší slevu dostanou ženy u tarifu 1020 ING Životní pojišťovny, a to přes 50%. Poté se výše slev začíná snižovat u všech pojišťoven. Pokud tento fakt porovnáme s nadějí dožití, vidíme, že 30letí muži mají naději dožít se dalších 45 let a 30leté ženy dokonce dalších 50 let života. Pojišťovny s touto skutečností samozřejmě počítají, i když to vypadá, že aktuální kalkulačky některých pojišťoven vycházejí nejspíše z mírně starších dat.
K tomuto faktu si neodpustím poznámku. Je všeobecně známo, že za stejnou práci ženy mají nižší mzdu než muži. V roce 2007 byla průměrná hrubá mzda u zaměstnanců 24.604 CZK. Ovšem u mužů dosáhla výše 27.489 CZK, kdežto u žen pouze 20.684 CZK.
Z výše hrubých mezd se vypočítávají důchody – starobní, invalidní a pozůstalostní. V roce 2007 bylo přiznáno přes 97 tisíc starobních důchodů, z toho 41.954 u mužů a 55.088 u žen. Invalidních důchodů bylo přiznáno 50.286, u mužů 27.763 a u žen 22.523. Vdovských důchodů bylo v roce 2007 přiznáno 28.846, kdežto vdoveckých pouze 9.360. Z těchto čísel je patrné, že důchody čerpají v podstatně vyšším počtu ženy, zejména je velmi vysoký rozdíl mezi počty vdovských a vdoveckých důchodů. Tento fakt je nesporně důsledkem vyššího průměrného věku u žen oproti mužům a svým způsobem jsou nižší mzdy žen pro sociální politiku státu výhodnější, protože je jednak více důchodkyň než důchodců a jednak důchodkyně v průměru pobírají svůj důchod déle. Konkrétní údaje za rok 2007 říkají: průměrný nově přiznaný starobní důchod u mužů činil 10.263 CZK, u žen pouze 8.571 CZK. U vdovských a vdoveckých důchodu je situace obrácená (vdovský důchod po zemřelém muži je odvozován z příjmu zemřelého muže), průměrná výše nově přiznaného vdovského důchodu byla 5.758 CZK, vdoveckého 4.934 CZK. Vdovské a vdovecké důchody dosahují zhruba 56% výše starobních důchodů.
Dalo by se očekávat, že když ženy se dožívají vyššího průměrného věku, měly by být zdravější. Pro porovnání jsem vybral průměrné náklady zdravotních pojišťoven na ženy a muže.
V roce 2006 vypadaly náklady zdravotních pojišťoven následovně: _do 10 let jsou vyšší náklady na chlapce – 11.442 CZK oproti nákladům 9.903 na dívky. Poté se situace obrací a náklady zdravotních pojišťoven na ženy prudce narůstají. Mezi 20 – 29 lety jsou výdaje zdravotních pojišťoven na ženy vyšší o 38%, mezi 30 – 39 lety o 35% a mezi 40 – 49 lety na ženy zdravotní pojišťovny vydávaly o 20% více než na lékařskou péči u mužů. Dále se situace vyvíjí opačným směrem, rozdíl dosahuje max. 20%. Neznám sice detailně strukturu výdajů, předpokládám však, že zvýšené náklady jdou zejména na vrub gynekologické péče. Zajímavé bude porovnání nákladů zdravotních pojišťoven na pojištěnce v letech 2007, 2008 a 2009, kdy byly zavedeny poplatky a zdravotní pojišťovny změnily seznamy hrazených léků.
Ing. Jiří Hlisnikovský
manažer pojišťovacích služeb
telefon: 602 285 537
e-mail: jiri.hlisnikovsky@sophia.cz