Jak naložit s investičním životním pojištěním?

V minulých článcích jsme si postupně objasnili nevýhody investičního životního pojištění (IŽP). Zdůvodněna byla i oblíbenost IŽP u poradců – zprostředkovatelů, ta je způsobena výší provize skrytě placené klientem schované v nákladovosti IŽP (ukazatele TANK, PER). Snad více pozornosti by si zasloužily tzv. „kombíky“, tímto termínem se někdy označuje kombinace IŽP a hypotéky, kde klient nesplácí hypotéku, vše „investuje“ do drahých IŽP a bance splácí pouze úroky. Ve výsledku zaplatí daleko vyšší sumu úroků, velké poplatky pojišťovně za IŽP a navíc prostředky podléhají nejen tržnímu riziku, ale i kreditnímu riziku samotné pojišťovny.

Vraťme se k tématu – máme IŽP a nyní se rozhodujeme, co s ním dále, aby IŽP způsobilo co nejméně škod. Před tím, než se začneme hlouběji zabývat rušením IŽP, je nutné  analyzovat naší situaci, abychom znali velikost našich rizik a výši finančního majetku pro případnou kompenzaci pojistných částek. Připomínám, že poradci, kteří dělají finanční plány seriózně bez důkladné analýzy  nenavrhnou pojištění. Samozřejmě ani IŽP, s výjimkou čerpání zaměstnaneckých příspěvků.

Z analýzy se dozvíme, jak velkou pojistnou ochranu bychom měli mít na základní rizika – jakými jsou smrt, invalidita (trvalé následky úrazu), pracovní neschopnost. Nejjednodušší situace nastane, když IŽP nemá nastavena žádná pojištění nebo jen minimální pojistnou částku na pojištění smrti. A pokud IŽP netrvá déle než dva roky, nemusíme s rušením otálet. V prvním až druhém roce se totiž IŽP   chová jako černá díra.

Obecně platí pro posouzení důležitosti zrušení IŽP tento přístup.:porovnáme finanční efektivnost řešení s IŽP a řešení bez IŽP. Odhadneme, kolik finančních prostředků bychom získali z IŽP po jejím ukončení při nastavení IŽP na pojistné částky dle analýzy. Podobně učiníme u alternativy k IŽP, tj. např. investic prostřednictvím fondů, ETF apod. v kombinaci s rizikovým pojištěním (musíme vybrat nejvhodnější rizikové pojištění – i mezi nimi jsou značné rozdíly, dobrý poradce je vám schopen ukázat porovnání). Pojistné částky nastavujeme u pojištění (jak IŽP, tak rizikových pojištění) dle výsledků analýzy – viz předchozí odstavce. V úvahu samozřejmě vezmeme i daňové dopady, které se  mohou v budoucnu změnit.  U investic musíme započítat  vstupní poplatky TER. U IŽP se do TER započítávají i poplatky pojišťovně (a investiční společnosti), u fondu pouze správci.

Do nákladů při posuzování musíme započítat prostředky získané z IŽP. Naopak bychom měli odečíst dodanění v případě uplatňování daňových odpočtů u IŽP. Ovšem tomu se můžeme vyhnout nezrušením pojistné smlouvy IŽP, ale převedením do tzv. splaceného stavu. U IŽP se ve splaceném stavu  neplatí pojistné. Různé pojišťovny přistupují ke splacenému stavu odlišně, někdy pojistná ochrana zanikne. V praxi to znamená, že buď IŽP zrušíme s výplatou odkupného, nebo převedeme do splaceného stavu s předchozím mimořádným odkupem podílových jednotek na IŽP.

Podobně můžeme postupovat u propočtu, zda se nám vyplatí zrušit kapitálové životní pojištění. Zde existuje možnost výplaty s vyplacením odkupného nebo redukce pojištění. Ovšem kapitálová životní pojištění mívají zpravidla nižší pojistné částky a zvyšování pojistných částek bývá drahé.

Pokud už je na IŽP nastavena pojistná ochrana a v průběhu trvání pojištění se zhoršil náš zdravotní stav, musíme být opatrní, protože nemusíme být pojistitelní v původním rozsahu a dle potřeb.

Chápu, že se vám může zdát uvedený postup složitý. Pak je tedy nutné  sejít se s opravdovým poradcem (text pod jménem na vizitce nic takového nezaručuje) co nejdřív, abychom zbytečně nepřišli o peníze v nevhodných a nepotřebných produktech. Pojišťovat bychom se měli co nejdříve – dokud jsme zdraví, ovšem s ohledem na výsledky analýzy uvedené ve finančním plánu. Hledejte tedy dobrého finančního poradce, který vám je schopen vyčíslit – srovnat ošetření pojištění a investic prostřednictvím IŽP a kombinací např. RŽP a investic (fondy, ETF), která je Vám schopen zpracovat do kvalitního finančního plánu s analýzou (pozor na marketingové materiály vydávané za finanční plán).  Ušetříme tím finanční prostředky v rozsahu několika desítek tisíc až miliónů korun. A to se přece vyplatí.

Jiří Hlisnikovský