Optimalizace pojištění
"Můžeme důvěřovat pouze jediné věci, a sice, že jisté se stává nejistým a pravděpodobné nepravděpodobným."
Kjell A. Nördström.
Tvrzení švédského ekonoma lze aplikovat téměř na vše kolem nás. Globalizace je neodmyslitelný jev. Doba se zrychluje. Zrychlují se procesy, zkracují se vzdálenosti, zvětšují se rozdíly, zmenšují se rozdílnosti. Svět prochází změnami a náš život s ním. Měníme se my, mění se naše okolí, naše životní situace, naše sny, naše cíle, naše předpoklady. A na vše je třeba reagovat dle potřeby. Jinak tomu není ani v oblasti pokrytí rizik a zajištění.
Každý se nachází v různých fázích života. V jednotlivých obdobích je nutno k vlastnímu risk managementu přistupovat jinak. Mladý, svobodný muž bude potřebovat pokrýt jiná rizika než otec rodiny, na kterém je závislý příjem. Jinak by se k tomu měl postavit starší člověk a úplně jinak je třeba přistupovat k zajištění dětí. Musíme vždy zvažovat naší komplexní situaci.
Optimalizace pojištění není pouze o kontrole aktuálních pojistných smluv. Pojistné smlouvy také nejsou jediným způsobem jak se pojistit! Na vše se nikdy komerčním pojištěním nepojistíme, pakliže ano, bude to nesmyslně drahé a s optimálním stavem by to nemělo nic společného. Kromě komerčních pojišťoven můžeme využít samopojištění. Akumulace kapitálu je také způsob ochrany pojištění. Stát hraje též svou roli v krytí rizik. Důležitou součástí by v tomto směru měla být i rodina. Je zřejmé, že pod pojmem pojištění bychom si neměli představit pouze životní nebo neživotní pojištění.
Pokud se chceme přiblížit optimálnímu stavu, měli bychom postupovat v určitých bodech. Vše by mělo mít logickou návaznost a souslednost.
Analýza současné situace.
V první fázi jde o uvědomění si současného stavu. Podívat se na svou životní situaci. V jakém bodě života se nacházíme? Zvážit své příjmy, výdaje, závazky, naspořené prostředky, disponibilní peníze. Jinak bychom to také mohli nazvat „analýzou pasiv a aktiv“.
Jaká rizika mě ohrožují.
S minulým bodem velmi těsně souvisí specifikace a vymezení rizik, která mě můžou ohrozit a která jsou pro mě relevantní.
Jak stanovit výši zajištění - kvantifikace rizika.
Jestliže jsme si vymezili rizika, je potřeba je nějakým způsobem "změřit". To lze opět udělat několika způsoby. Ať už se na to dívat z pohledu výdajů nebo příjmů, z pohledu dosažení cílů, pokrytí závazků a tak dále. Způsobů jak k tomuto přistupovat je mnoho. Dle mého názoru je tato část pravděpodobně nejtěžší. Zvolit správný způsob a ve finále dojít k optimální částce. Často se nám zde hodí pohled zvenčí, ten nám může pomoci zohlednit i rizikové faktory, které ze své perspektivy nemusíme vnímat.
Pokrytí daného rizika.
Pokud jsme úspěšně zvládli minulý bod, je nutné riziko nějak pokrýt, zajistit. Zde podle rizika volíme kombinace a využití různých typů pojištění, a to nejen z pohledu komerčního pojištění, ale i z pohledu dalších možností zajištění, které jsme si zmínili v úvodu. Je nutno také určit jednotlivé výše pojistných částek.
Výběr produktů.
Po optimálním určení výše pojistných částek a způsobu zajištění musíme přejít k výběru pojistných produktů. Tato část není sice tak složitá, ale je nutné spolupracovat s někým, kdo má v této oblasti širokou nabídku a zkušenosti. Klient může toto absolvovat sám, avšak kvůli složitosti a rozsáhlosti trhu s pojištěním si troufám říci, že je takřka nereálné pojmout a zjistit si všechny relevantní informace tak, aby to bylo časově efektivní.
U výběru pojišťovny a konkrétního produktu musíme být značně obezřetní. Ne vždy je zde otázka poměru cena/výkon. Ne vždy je nejlevnější to nejlepší. Dále je třeba hlídat výluky z pojištění. Znát přístup pojišťovny k plnění pojistných událostí a tak dále.
Aktualizace nastavení. Že život je změna, víme všichni. Hned v úvodu jsme se tímto zabývali. Takže posledním krokem musí být aktualizace prvních 5 bodů. Přizpůsobení případným změnám a udržování optimálního nastavení. Pokrytí rizik nelze nastavit jednou a dále se o to nestarat.
Kde tedy nastávají nejčastější chyby?
Příčinou je velká podpojištěnost v České republice. Týká se životního i neživotního pojištění. Často jsou pojistné částky stanoveny úplně nesmyslně. Nic nekryjí, a pokud nastane událost, již máme zdánlivě pokrytou, tak zjistíme, že peníze investované do pojištění byly zbytečné. Vyplacená částka je minimální a neřeší nic. Typickým příkladem je dávat si „trochu“ na pojištění a „trochu na spoření“. Výsledek bývá tristní. Vše je trochu a nic není pořádně.
Dalším problémem je spoření skrze pojištění. Pojištění má sloužit k pojištění (proto ten název). Pojištění s možnosti spořit nebo investovat má být stále pojištěním a ne nástrojem jak draze investovat.
Využívání na první pohled skvělých pojištění, které slouží k pokrytí nesmyslných a zbytečných rizik lze řešit samopojištěním, popřípadě nemusí být pro klienta vůbec podstatné.
Pojištění tam, kde není nutné. Pokud se nám narodí dítě, každý rodič ho chce logicky pojistit. Ale v takovém případě je daleko důležitější pojistit rodiče, zajistit dítěti kapitál do budoucna, pojistit jeho budoucnost.
Spolehnutí se na rady „paní z pojišťovny“ nebo „nezávislého finančního poradce“. Klient by nad svým zajištěním měl přemýšlet sám a s poradcem toto konzultovat, nechat si poradit. Brát ho jako hlas zvenčí. Pokud je to poradce, bude se snažit Vám poradit a pomoci při všech bodech, které jsme si výše zmiňovali. Pokud to bude prodejce, na oko Vám poradí a pak doporučí pojistku, kde bude trochu „toho“ a trochu „tamtoho“. Takže velmi obezřetně s výběrem poradce.
A tak lze pokračovat…
Krytí rizik je velmi složitá a důležitá oblast. Je potřeba se dívat na rizika komplexně a nevztahovat je pouze k pojištění a pojistným smlouvám aktuálním. Aktuální smlouvy nedají poradci kompletní informace a je nutno daleko více informací.
Marek Macura
Investiční a úvěrový poradce
telefon: 777 654 109