Jak moc jsou důležitá úrazová pojištění? 

Jen velmi málo lidí v České republice není nějak pojištěno na úraz. Úrazové pojištění je zpravidla prvním komerčním  pojištěním, se kterým se člověk setkává a které řeší. Úrazových pojištění je dnes celá řada a lidé mají problém se v těchto pojištěních orientovat. Tím pádem nejsou schopni posoudit, zda zrovna jejich „úrazovka“ je dostatečně kryje proti rizikům. Mezi námi je mnoho  lidí, kteří si dokonce myslí, že stačí mít pouze úrazové pojištění.

S jakými druhy pojištění, pro jejichž plnění je nutný úraz, se můžeme setkat?

Nejčastěji s:

·          pojištěním trvalých následků úrazů

·          pojištěním úrazů

·          pojištěním denní dávky v případě pracovní neschopností následkem  úrazu

·          pojištěním denní dávky v případě hospitalizace následkem úrazu

·          pojištěním denního odškodného v případě úrazu

·          pojištěním plné invalidity následkem úrazu

·          pojištěním pro případ smrti následkem úrazu.

K tomu je nutné dodat, že k většině pojištění následkem úrazu existuje varianta pojištění, která nerozlišuje, zda k pojistné události došlo následkem úrazu nebo nemoci.

Podíváme se, zdali je dostatečná varianta krytí pouze v případě úrazu nebo je vhodnější požadovat pojištění bez omezení pouze na úraz. Pro úplnost dodávám, že za úraz se zpravidla považuje takový děj, při kterém dochází k poškození lidského těla nezávisle na vůli poškozeného působením mechanických sil, elektřiny, působením horkých par nebo jedů.

Prvním druhem pojištění, kterým se budeme zabývat, je pojištění denních dávek, popř. denního odškodnění. K tomu, abychom mohli posoudit, zda se stačí pojistit  pro případ pracovní neschopnosti následkem úrazu, musíme se podívat do statistik případů pracovní neschopnosti následkem úrazů a následkem nemocí.

Za první pololetí roku 2008 čísla vypadají následovně:

Ze statistik jasně vyplývá, že podíl případů pracovní neschopnosti následkem úrazu byl pouze necelých 8% a podíl počtu dnů v pracovní neschopnosti následkem úrazu nepřesáhl 10%.

Na základě těchto údajů můžeme říci, že ošetření rizika pracovní neschopnosti pouze pro případ úrazu je naprosto nedostatečné. Pokud navíc kryjeme tímto pojištěním schopnost splácet dluh, dopouštíme se hazardního jednání.

Další významnou událostí, která může zásadně ovlivnit naši schopnost vydělávat prostředky na živobytí, je plná invalidita. Plné invaliditě zpravidla předchází pracovní neschopnost, kterou jsme se zde již zabývali.

Podobně, jako pracovní neschopnost, tak i plná invalidita může být v důsledku nemoci nebo úrazu. Při pojištění plné invalidity se opět na trhu vyskytují pojištění, která mají omezená plnění pouze v důsledku úrazu. K pojištěním, která ošetřují plnou invaliditu, můžeme zařadit i pojištění trvalých následků úrazů, protože dochází k plnění v případech, kdy trvalé následky úrazu jsou takového rozsahu, že dochází k přiznání plného invalidního důchodu.

Málokdo má ošetřené riziko plné invalidity v celém rozsahu. V naprosté většině, lidé mají pouze pojištění trvalých následků úrazů. Podívejme se, nakolik trvalé následky úrazu pokrývají riziko plné invalidity.

Statistiky nám zde neposkytují dostatečné množství dat, přesto tato problematika byla nepřímo studována. Problém spočívá v klasifikaci příčin plné invalidity. Čeští lékaři mnohdy zařazují důsledky úrazů  do nemocí pohybového aparátu, popř. do jiné kategorie. Pomoci si musíme statistikou z jiné země, například Francie.

Vidíme, že ve Francii podíl přiznaných plných invalidních důchodů následkem úrazu (kde zpravidla patří i otravy) nepřesahuje 5%. Pokud bychom připustili, že francouzští lékaři také zařazují část příčin úrazů do jiných kategorií, nejspíše podíl plných invalidit následkem úrazu nepřekročí 20%.

Přehled o věku lidí, kterým byl přiznán plný invalidní důchod, podává následující tabulka:

 Z tabulky vyplývá, že riziko plné invalidity je velké již před dosažením věku 30 let, zvláště vysoké je pak od věku 40 let.

Na závěr ke krytí rizika plné invalidity můžeme říci, že úrazová pojištění včetně velmi oblíbeného pojištění trvalých následků úrazů, naprosto nedostatečně kryjí riziko plné invalidity. Pojištění trvalých následků úrazů je vhodné pouze jako doplňkové pojištění k pojištění plné invalidity.

Nakonec se zaměříme na příčiny smrti a pokusíme se zhodnotit, nakolik je dostačující nahradit „plnohodnotné“ životní pojištění pojištěním smrti z důvodu úrazu.

Pro účely posouzení vhodnosti životního pojištění nás zajímají věkové kategorie končící 65. rokem

věku . Opět se potvrzuje dřívější poznání, že krytí pouze následkem úrazu je nedostatečné, po 30. roku věku  jednoznačně převažují úmrtí následkem nemoci. Krytí rizika ztráty živitele rodiny nebo splácení úvěru s použitím pouze pojištěním smrti následkem úrazu je neodpovědné.

Dlužno podotknout, že řadě lidí již nezbývá jiná možnost, než se pojistit alespoň nějakou „úrazovkou“ z důvodu jejich zdravotního stavu. Komerční pojišťovny zjišťují zdravotní stav svých klientů, aby předešly spekulacím. Tady nezbývá nic jiného, než poradit těm „zdravým“ lidem, aby si vzali z takových případů ponaučení a včas u sebe ošetřili tato rizika.

Mnoho lidí nemá např. pojištění plné invalidity i z důvodu nedostatečné nabídky v minulosti. Situace se změnila, mnohé pojišťovny vyšly svým klientům a poradcům vstříc. Dnes si klient může vybírat, zdali chce pojištění plné invalidity s jednorázovým plněním nebo plněním formou vypláceného důvodu. Kterou pojišťovnu zvolit a jaký typ by vám měl poradit váš finanční poradce.

Literatura a zdroje:

Daniela Bruthansová, Anna Červenková: Problematika invalidity v České republice a ve vybraných státech Evropské unie, Aplikované právo 2/2003

Vybrané statistiky zveřejněné na webových stránkách Českého statistického úřadu (www.czso.cz)

Ing. Jiří Hlisnikovský

Manažer pojišťovacích služeb

e-mail: jiri.hlisnikovsky@sophia.cz

telefon: 420 602 285 537