Hypotéka na míru
Hlavním určením hypotéky je financování bydlení. Hypotéky poskytuje v současné době v České republice více jak deset bank a proto je při výběru hypotéky velmi důležitá role hypotečních specialistů. Porovnání jednotlivých hypoték specialistou pomůže klientům zorientovat se v produktech bank a podle individuálních požadavků klienta specialista u jednotlivých bank domluví zvýhodněnou úrokovou sazbu.
Co je to vlastně hypotéka?
Hypotéka neboli hypoteční úvěr je dle zákona dlouhodobý úvěr, jehož splacení včetně poplatků je zajištěno zástavním právem k nemovitosti. Splatnost těchto hypoték se pohybuje v řádech několika let.
Většina hypoték má anuitní charakter splácení. To znamená, že klient platí ve fixačních obdobích stále stejné splátky úvěru, na konci doby fixace má banka možnost změnit úrokovou sazbu a přepočítat novou hodnotu měsíční splátky. Klient má právo v tuto chvíli bez sankcí vložit mimořádnou splátku či úvěr zcela doplatit bez dalšího úrokového navýšení.
Možnosti při poskytnutí hypotečních úvěrů:
Při výběru hypotéky se vychází z toho, zda jde o hypotéku účelovou, která slouží k financování nemovitosti (např. koupě, výstavba, rekonstrukce či refinancování), nebo hypotéku neúčelovou, také známou jako Americká hypotéka, kdy se ručí nemovitostí, ale finanční prostředky lze použít na cokoliv. Americká hypotéka je úročena nižší sazbou a využívá se proto například pro konsolidaci několika spotřebitelských úvěrů.
Hypotéka bez prokazování příjmu je produkt pro ty, kteří z různých důvodů aktuálně nemohou prokázat stabilní příjem (třeba z důvodu změny zaměstnání). Podmínkou pro získání takové hypotéky bývá především čistý výpis z úvěrových registrů a dostatečná zástava nemovitostí. Banka si riziko zohlední v úrokové sazbě a proto bývá dražší než klasická hypotéka.
Hypotéka 2 v 1 je kombinací standardní účelové hypotéky a neúčelové části úvěru, kterou lze využít na cokoli. Například na vybavení domácnosti, nákup automobilu nebo dovolenou je možné využít až 20 % z celkové výše hypotéky za stejnou úrokovou sazbu. Neúčelová část úvěru je vložena přímo na účet klienta a je možné ji splatit kdykoliv bez sankce.
Hypotéka na družstevní bydlení je určena speciálně na koupi, modernizaci či rekonstrukci bytu v družstevním vlastnictví a lze na ni vkládat mimořádné splátky nebo ji předčasně splatit bez sankcí kdykoliv.
Hypotéka se zápočtem úspor je spojení hypotečního úvěru s depozity klienta. Je určená pro klienty, kteří si chtějí pořídit vlastní bydlení a zároveň mít k dispozici pohotovou rezervu finančních prostředků Jedná se o typ hypotéky, který klientům umožňuje vedle standardních vlastností hypotéky vysoké zhodnocení jejich finančních rezerv a výraznou úsporu placených úroků z úvěru. Po dočerpání úvěru si klient založí offsetový spořící účet. Prostředky, složené na tento účet slouží každý měsíc k výpočtu tzv. bilančního výnosu o který se snižuje klientova splátka hypotéky. Bilanční výnos se počítá stejnou sazbou jaká platí pro hypotéku - pokud tedy klient má na spořícím účtu vklad ve výši nesplacené jistiny hypotéky, neplatí bance z hypotéky žádný úrok. Prostředky na spořícím účtu má klient kdykoli k dispozici, takže mu mohou sloužit jako pohotová rezerva. To je samozřejmě výrazně výhodnější než snížení úvěrových nákladů mimořádnou splátkou, při které klient o své prostředky nenávratně přijde.
Hypotéka na refinancování stávající hypotéky má nízké úrokové sazby, bez poplatku za zpracování s možností získat další dodatečný úvěr na cokoliv. V případě předchozí bezproblémové historie splácení v úvěrovém registru min. 8 měsíců není nutné dokládat příjem.
Hypotéka s degresivním splácením hypotečního úvěru umožňuje soustředit finanční zatížení na počáteční období splácení úvěru a naopak ke konci úvěrového vztahu splátky co nejvíce snížit.
Hypotéka s progresivním splácením úvěru umožňuje mladým lidem na počátku profesní kariéry snížení finančního zatížení v počátečním období splácení úvěru nižší splátkou než anuitní, která se pak postupně zvyšuje.
Hypotéka se spořením je určena pro klienty, kteří požadují hypoteční úvěr a přitom mají uzavřenu nebo současně uzavírají smlouvu o stavebním spoření. Základním principem tohoto produktu je odklad splátek jistiny hypotečního úvěru, tzn. že i po úplném vyčerpání hypotečního úvěru splácí dlužník pouze úroky. Odklad splátek jistiny trvá po dobu fixace úrokové sazby. Při změně fixace úrokové sazby se může dlužník rozhodnout, zda bude v tomto způsobu splácení úvěru pokračovat či začne úvěr splácet standardně formou anuitní splátky.
Toto je pouze základní výčet hypoték, které je možno v České republice získat.
Nejen zhledem k množství, specifice jednotlivých hypotečních úvěrů a úrokové sazbě jednotlivých bank je proto velmi důležité obrátit se na hypoteční specialisty, kteří dle aktuálních informací pomohou s výběrem banky a požadované hypotéky.
Výhled poptávky hypotečních úvěrů
V současné době se úroková míra hypoték v Česku značně snižuje a v listopadu se dostala pod 4,42 procenta což je nejnižší sazba za poslední 3 roky a vyplývá to z aktuálního Fincentrum Hypoindexu, sestaveného na základě dat tuzemských peněžních ústavů. Úvahy o dalším možném poklesu hypoteční úrokové míry se různí a samotní bankéři se těmto otázkám vyhýbají. Jednoznačně však potvrzují, že krize hypoték je už definitivně překonaná a nárůst objemu hypotečních úvěrů stoupá.
„HDP pomalu roste a lidé už přestávají odkládat nákup vlastního bydlení," říká Jan Sadil z Hypoteční banky.
Nárůstu hypoték pomohlo i zlevnění nemovitostí - jejich ceny podle Sociologického ústavu Akademie věd ČR za poslední dva roky klesly až o 16 procent. Oživení zájmu o hypotéky trvá už šestý měsíc v řadě. Prvně po třech letech se zájem o hypotéky zvýšil v květnu letošního roku. V říjnu banky uzavřely hypotéky v hodnotě 7,2 miliardy korun, což znamená meziroční nárůst o více než čtvrtinu. Největší podíl lidí na využívání hypoték má nákup nemovitostí – podle statistik bank je to 63% z celkového počtu hypotečních úvěrů. Dalších zhruba 20% jde na výstavbu a 15% úvěrů slouží k refinancování stávajících hypoték.
Ing. Pavel Striegl
Hypoteční poradce