Reklamy finančních ústavů nás vybízejí, abychom šli na přepážku a během pár minut absolvovali vše potřebné k získání úvěru. Úvěrům se dávají názvy jako "snadný", "ideální", "flexibilní", atd. Vzbuzuje to pak často představu, že se nejedná o nic složitého. V určitém úhlu pohledu je to skutečně tak, v jiných to pravda být nemusí.

Mýtus 1: Přečtu si tabulku úrokových sazeb v HN, oběhnu ty nejlevnější banky s žádostí o hypotéku a získám to nejvýhodnější řešení.

V novinách nepracují hypoteční makléři, nýbrž novináři. Pracují s daty, která dostanou od finančních ústavů. Ty jim pochopitelně většinou dávají to, co je v marketingových materiálech a ne garantované podmínky. Dalším poměrně podstatným problémem tohoto postupu je různá metodika kalkulace úroků u různých ústavů. To potom vede k tomu, že se srovnávají hrušky s jablky, například úroky s měsíční a denní bází. Rovněž je potřeba si uvědomit, že úroková sazba není jediné kritérium výhodnosti.

Mýtus 2: To mi řekl můj bankéř nebo poradce, musí to být pravda.

Úroveň znalostí mnohých úvěrových poradců na pobočkách je žalostná (stejně jako u mnoha zprostředkovatelů). Vždy je třeba položit si otázku, jak často tento člověk s daným produktem pracuje. Je-li to jeho denní chléb, je vysoce pravděpodobné, že bude mít k dispozici aktuální informace a bude si uvědomovat i potenciální příčiny neúspěchu schvalovacího procesu. Takovýto člověk nepoužívá slova jako jednoduchý a snadný, ale dává přednost výrazům typu pravděpodobný či standardní. Důležité je dát si pozor zejména na „finančníky“, kteří slibují příliš mnoho. I když se pobočka vaší mateřské banky může zdát majestátní, je docela dobře možné, že jste jejich jediný nebo jeden ze dvou klientů na hypotéku za celý měsíc. Na takovýchto pobočkách je pak vyřizování úvěru adrenalinovým sportem. Podobné to je u zprostředkovatelů, kteří se primárně živí například prodejem penzijního připojištění nebo životních pojistek. U těch je dobré dát pozor zejména na to, aby vás nepojistili ještě dříve, než k nějaké hypotéce vůbec dojde. Obvykle to bývá pro klienta nevýhodný misseling.

Mýtus 3: Když je úvěr schválen, je hotovo.

Ani náhodou. Ve smlouvě jsou vždy stanovené nějaké podmínky pro samotné čerpání. U účelů jako je výstavba domu je vhodné předem pečlivě ohlídat šance na jejich splnění. Pokud byste náhodou podmínky nesplnili a úvěr nečerpali, můžete se totiž dočkat od banky sankce, která může dosáhnout i 25 % objemu nečerpaného úvěru. Chybou by byla i domněnka, že v případě splnění podmínek banka vždy peníze uvolní. Už jsme zaznamenali případy, kdy k čerpání nedošlo. Důvod může být ten, že banka radikálně změní svoji schvalovací politiku a raději se bude s klienty soudit, než by vpustila do svého portfolia úvěr, který se jí přestal líbit.

Mýtus 4: Finanční poradce je gauner

To je pravda jen asi z 95 %. Jak ale poznat toho správného? Správný se nikdy nezačervená, pokud má hovořit o své odměně za práci pro Vás. Správný poradce je seriozní obchodník, který nemá problém s konkurencí. Uvědomuje si, že není jediný, kdo Vám předkládá nabídku a že potřebujete čas pro rozhodování. Poskytne veškeré informace o konstrukci produktů a jejich skryté nákladovosti. Měl by také být schopný a ochotný objektivně porovnat jednotlivé varianty včetně těch konkurenčních. Pakliže toto všechno udělá, nečekejte, že to bude dělat zadarmo, protože i on musí být z něčeho živ.

Opravdový finanční poradce je člověk, který Vám může ušetřit spoustu budoucích nepříjemností. Zároveň se díky němu můžete dostat na lepší podmínky Vaší hypotéky. Jak ale nalézt toho správného? Hledejte takové lidi, kteří jsou schopni samostatně myslet a nepracují s naučenými schématy. Hledejte ve vodách firem, jejichž členská obec výrazně nepřekračuje 100 lidí. Kvalita jde totiž ruku v ruce s kvantitou a v tomto případě platí, že čím více lidí, tím proměnlivější úroveň kvality poradenství a zprostředkování.

Ondřej Záruba
investiční a úvěrový poradce

SOPHIA FINANCE

Specialista především na akciové trhy

vám nabízí komplexní poradenské služby